Штраф за досрочное погашение кредита закон

Подборка наиболее важных документов по запросу Штраф за досрочное погашение кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

Юристы в интервью агентству «Прайм» от 4 мая рассказали, что делать, если банк пытается оштрафовать клиента при попытке досрочного погашения кредита за якобы нарушение договора.

По словам адвоката, управляющего партнера AVG Legal Алексея Гавришева, с 2011 года российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссии?. В случае отсутствия в договоре пункта о досрочном погашении, заемщик должен оповестить банк о своем намерении погасить кредит досрочно за 30 дней. Однако, пояснил адвокат, далеко не все кредитные организации добровольно соблюдают данные требования закона и в некоторых случаях могут начислить штрафы за якобы нарушение договора.

В таком случае, по словам эксперта, необходимо оспорить решение банка путем письменного заявления с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК РФ. Если же это не поможет, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

«Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свои? долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такои? документ впоследствии поможет вам защитить свои права», — рекомендовал управляющии? партнер юридическои? компании «Позиция Права» Егор Редин.

Кроме того, отмечает эксперт, после погашения банковской задолженности необходимо получить подтверждающий это документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно стоит подпись ответственного сотрудника и печать. Подобный документ подтвердит, что обязательства перед банком выполнены и кредит погашен, а банк не имеет к заемщику претензий.

Как пояснил Редин, досрочное погашение кредитов, как правило, повышает индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Оно может указывать на рост платежеспособности, а значит, говорит о снижении риска невозврата кредита, что в свою очередь, заключил юрист, способствует получению клиентом от банка более выгодной процентной ставки при следующем кредите.

29 апреля старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Дмитрий Ферапонтов предостерег россиян от погашения кредитов через банкоматы. По словам специалиста, ошибки при оплате кредитов через банкоматы не являются типичными, но все же возможны. Также не исключен риск лишиться денег из-за действий мошенников.

Кредитный договор между банком и заемщиком, как правило, содержит пункт о возможности досрочного погашения займа. Если же пункт о досрочном внесении средств в счет долга отсутствует в договоре, а заемщик хочет это сделать, то он должен оповестить банк о своем намерении за 30 дней. И банк обязан принять досрочный платеж.

Но некоторые банки порой за якобы нарушение кредитного договора, все-таки начисляют клиентам штрафы, рассказал агентству «Прайм» адвокат, управляющий партнёр AVG Legal Алексей Гавришев.

Если сотрудники банка отказываются принять заявление о досрочке, необходимо просить банк обосновать свои действия в письменном виде. «Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права», — добавляет управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.

Если банк тем не менее штрафует за досрочное погашение кредита, необходимо написать заявление с требованием вернуть комиссию или же штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК РФ. Если и это не помогает, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением к банку, советует Гавришев.

Без дополнительных взиманий платы

Не известно, о каких банках идет речь в комментариях юристов. Например, в Совкомбанке «Газете.Ru» сообщили, что у них «отсутствует практика штрафов, как за досрочное, так и частичное досрочное погашение кредитов».

Напомним, российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов с 2011 года. Досрочное погашение не предусматривает дополнительные платежи или какие-либо комиссии.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил «Газете.Ru», что не слышал о частом злоупотреблении банками нормой закона о досрочном погашении. «Не исключаю, что банки иногда пользуются этой лазейкой. Похоже, надо будет обобщить эту практику и, если есть злоупотребления, внести уточнения в закон», — сказал депутат, уточнив, что является автором закона про возможность досрочного погашения.

Аксаков пояснил также, почему некоторые банки пытаются воспрепятствовать досрочному погашению.

«Если клиент сокращает срок кредита или его размер, то кредитное учреждение лишается части своего дохода, получает меньше платежей по процентам. Банк, разумеется, заинтересован в том, чтобы клиент не вносил досрочные платежи», — говорит Аксаков.

На этой почве и возникают злоупотребления. Как пояснил старший юрист компании «Неделько и Партнеры» Константин Сичинский, взаимоотношения физлиц-заемщиков и банка регулируются федеральным законом «О потребительском кредите (займе)». Согласно п. 4 ст. 11 этого закона, «заемщик-потребитель имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа)».

«Сама по себе данная норма «проблемной» для потребителя не является и не создает серьезных предпосылок для нарушения его прав. Однако в пункте 5 данной статьи сделана оговорка о том, что «в случае частичного досрочного возврата в договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору», — говорит Сичинский, добавляя, что этот пункт 5 может вызывать серьезные злоупотребления со стороны недобросовестных банков-кредиторов.

Банк, например, может не принять досрочный платеж, осуществленный потребителем в другую дату, и продолжит начислять проценты на якобы «непогашенный» кредит. Более того, такая ситуация может сложиться и в отношении «полного» погашения кредита, если потребитель не учтет сумму процентов, которую он также должен закрыть, добавляет юрист Сичинский.

«В таких ситуациях на сторону кредитора иногда становится и судебная практика», — добавляет Сичинский.

Ситуация несколько улучшилась только после вмешательства Центробанка. Регулятор в августе прошлого года опубликовал разъясняющее письмо «Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)».

«Однако, на наш взгляд, наиболее эффективным способом прекратить «порочную практику» в данной области, стало бы исключение из статьи 11 пункта 5 (об особенностях «частичного досрочного возврата») и внесение в пункт 4 уточнения, согласно которому общие правила о досрочном возврате распространяются как на полное, так и на частичное досрочное погашение кредита», — считает Сичинский.

Право, а не наказание

Что касается так называемых «штрафов» при досрочном возврате, то применение любого подобного «штрафа», в соответствии с п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ, представляет собой одну из форм неустойки. Но штраф (неустойка) может применяться исключительно как санкция за нарушение договора, в то время как досрочный возврат кредита является правом потребителя, поясняет юрист.

Для того, чтобы обойти это противоречие, банки обычно используют альтернативные методы дополнительной ответственности потребителя, то есть, дают штрафам другое название.

«Изначально банки использовали в этих целях условие о выплате специальной комиссии за досрочный возврат кредита. Однако данная практика была по большей части прекращена еще с 2011 года, когда президиум Верховного суда РФ подчеркнул, что условия кредитного договора о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита нарушают права потребителя. С этого времени банки стали в основном прибегать к механизму повышенных процентов за период фактического использования либо взимать проценты за период фактического использования кредита, но не менее, чем за столько-то дней (7 / 30 / 60)», — говорит эксперт «Неделько и партнеры» Сичинский.

Сейчас судебная практика идет по пути признания обоих этих механизмов (повышенные проценты либо проценты не менее чем за определенный период) ничтожными, как ущемляющих права потребителей, заключает Сичинский.

Депутат Аксаков считает, что штрафование клиентов – не тот путь, на котором банк должен зарабатывать. «Как-то это мелочно, смахивает на крохоборство», — заключает Аксаков.

Вице-президент Ассоциации российских банков Олег Скворцов прокомментировал сообщения о санкциях при досрочном погашении кредита. По его словам, подобные слухи циркулируют последние несколько лет, однако их следует рассматривать как хайп.

Фото: iStock

"Для банка оптимальный вариант, когда клиент платит в срок, потому что под эти сроки у него выстроены внутренние денежные потоки. Но при этом клиент может уведомить банк за 30 дней о том, что хочет погасить кредит досрочно, и никакие санкции ему уже не грозят", — пояснил Скворцов в эфире НСН.

Ранее адвокат Алексей Гавришев напомнил, что с 2011 года россияне могут досрочно погасить кредит без каких-либо платежей и комиссий. Однако, по его словам, некоторые кредитные учреждения нарушают закон и вводят штрафные санкции за досрочное погашение.

Столкнувшись с подобным случаем, юрист посоветовал оформить отказ банка в письменном виде, оспорить это решение можно в рамках Гражданского кодекса.

Как рассказал агентству «Прайм» адвокат, управляющий партнёр AVG Legal Алексей Гавришев, если пункт о досрочном погашении долга отсутствует в кредитном договоре, заёмщик должен за 30 дней оповестить банк о намерении досрочно погасить кредит.

В случае начисления банком штрафов необходимо оспорить данное решение, написав заявление с требованием вернуть комиссию или штраф, ссылаясь на статью 809 ГК России, а в случае отказа обратиться в суд.

«Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свои? долг досрочно. Поэтому, если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать деи?ствия в письменном виде», — отмечает управляющии? партне?р юридическои? компании «Позиция Права» Егор Редин.

Он также рекомендует после погашения задолженности получить от банка уведомление или официальное письмо с подтверждением выполнения обязательств.

Ранее сообщалось, что Банк России ужесточит регулирование выдаваемых с 1 июля необеспеченных потребительских кредитов.

На днях правительство опубликовало поправки в Гражданский кодекс Российской Федерации, согласно которым в случае досрочного погашения кредита банк имеет право на получение процентов, начисленных только включительно до того дня, когда этот кредит возвращен. Другими словами, теперь банкиры не смогут включать в договоры займа обременительные моратории и требовать погашения всех процентов, ранее указанных в графике платежей.

Дело в том что сегодня кредитные договоры некоторых участников рынка продолжают устанавливать штрафные санкции в размере одного-двух процентов от суммы долга. Небольшие банки, так и вовсе, не позволяют своим клиентам досрочно погасить кредит, либо устанавливают штрафы от 4 и более процентов.

Кроме того, проблема некоторых обременительных мораториев заключается и в необходимости погасить всю оставшуюся сумму сразу, что практически невозможно, особенно если это очень крупный кредит, например, ипотека. Могут быть ограничены и минимальные суммы досрочного погашения.

С принятием новых поправок подобные особенности российского кредитования сойдут на нет. Отныне клиент сможет более свободно решать, ускорять ли ему процесс погашения кредита или нет. Правда если заемщик все-таки решил рассчитаться с кредитом заранее о своем желании, он должен сообщить банку как минимум за 30 дней до предполагаемого срока возврата. В комментарии к поправкам говорится, что этот срок может быть уменьшен – отдельным пунктом в кредитном договоре.

Напомню, что проблема штрафных санкций для тех, кто решил заранее вернуть кредит, обсуждается довольно давно. Поправки в Гражданский кодекс о досрочном погашении займа были приняты в первом чтении еще в 2009 году. Но затем решенее этого вопроса затухло. Новый толчок к решению этого вопроса последовал весной, когда Высший арбитражный суд представил для обсуждения с банковским сообществом обзор практики рассмотрения споров по потребительскому кредитованию. Один из пунктов проекта обзора затрагивал вопрос о законности взимания банками с заемщиков-физлиц комиссии за досрочное погашение кредита. В проекте обзора приводится мнение о незаконности таких комиссий.

Стоит отметить, что подобное послабление не распространяется на займы для предпринимателей – возможность досрочного погашения должна прописываться в кредитном договоре индивидуально и только с согласия самого банка.

Между тем финансовые аналитики не исключают, что банки, потеряв один из главных источников дохода, начнут пересмотр тарифной политики. Так как комиссия за досрочное погашение кредитов взимается, по сути, за работу, которую финансовая организация проделывает при выдаче займа (среди прочего, анализ кредитоспособности клиента, юридическую экспертизу документов, оформление страховки). При этом если кредит гасится раньше срока, банк несет потери, не получая процентные доходы по займу по заранее рассчитанному графику.

Оставьте комментарий